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干货贴:互联网基金产品设计和运营思考框架

来源:人人都是产品经理 编辑:admin 时间:2018-01-27 22:14:21 阅读:

        作者经历近6年的理财产品工作,期间总结了一些看法与思考与大家分享。

干货贴:互联网基金产品设计和运营思考框架

            前言:从2011年3月开始做第一款移动理财应用开始,到现在已将近6年。做过只有十几万用户的产品,也带过有六七千万用户的理财条线团队。算起来,我在这个市场里也是经历了一个完整的周期:“起步(2011年)——发展(2013年)——顶峰(2014年)——调整(2015年至今)”。做了很多事,犯了很多错,现在“从良”进了一家公募基金公司,看问题的视角又有了一些新的变化。想拿出来和大家一起交流,于是就有了这篇文章,以及后续的一系列思考。

           如何进行互联网基金的产品设计与运营?本篇提供一个基础框架供各位参考。

从用户/客户的角度来看

       1)用户收入细分

       划分的维度很多,从收入水平来看,可分为月入5000以下的低收入阶层、月入5000-20000之间的中等收入阶层、月入20000以上的中高收入阶层(数字可以自己填,参考国家统计局的调查数据)。

      2)风险承受力细分

      从风险承受力来看,有保守型、稳健型、进取型的用户。把收入水平当做横轴,风险承受力当做纵轴,可以划分出很多区间这个时候你就去考虑,你要把基金产品推给哪个区间里的客户?

      3)取交集

     从经验来看,给【低收入+保守型/稳健型】的用户推宝宝类产品、10元轻定投,以及基于宝宝类产品的体验金、抵用券等活动,效果应该不错。

      对于【中等收入+稳健型/进取型】用户,可以推类似打新基金或债基,然后结合一定的投资者教育,收效应该也还可以。

      如果要做得再复杂一点,可以增加一个新的维度:是否想学习。这样,就可以搭起一个三维立体的坐标系,对用户进行更进一步的细分。

      举例而言:【中等收入+稳健型+想学习】的用户,就可以使用“分级基金投资技巧”之类内容了,图文结合,用户吸收起来效率也更高。

从金融产品属性来看

      1)流动性

      从金融产品本身的属性来说,可以从流动性、风险、收益率的角度来切入。

       互联网基金,归根到底还是基金,互联网只是渠道和工具。

      做垫资,先是提高货基流动性,接下来提高权益类基金的流动性,已经逐渐成为标配,自己公司在做的时候,可以考虑直接拿过来就用。

      在做流动性的时候,不要盲目地想着提高用户赎回资金的便捷。要把全流程串起来想:用户为什么来我的平台、为什么买这款产品、在什么情况下会急着把钱取走、取走以后还会不会回来、我们是否希望他们回来、如果希望他们回来我们可以做什么…

       所谓的提高流动性是没有尽头的,你的投入可能是一条斜率为45°的斜线,持续递增;而获得的回报可能走的是边际效益递减的曲线。这条直线和曲线之间的空间,就是公司浪费掉的金钱、时间和资源投入。

       所以,做流动性的时候,要有节制,要让资金的价值最大化。按照大数定律,就只为5%左右的现金管理类用户提供T+0垫资服务。超过这个大概的数目,就请享受T+1到账的酸爽和收益吧。用户不会为了你无限额的T+0能力而留下来,但却会为更安全的平台、更高的回报、更全的产品品类、更便利的操作流程之类原因而驻足。

2)风险

      至于风险,承认这个现实吧:懂得风险的人不需要你教育,不懂风险的人不想听你的教育。大多数时候,所谓的风险提示和风险教育只是一个略显狡猾的免责条款而已。最好的风险教育工具是投资行为本身,而要想让十几亿人口的中国里,投资者足够成熟,就需要一轮又一轮的牛熊交替,让韭菜被割掉,让野草吹又生。

       回到产品本身,不同基金类型的风险水平是不一样的,我们的理想是“把合适的产品卖给合格的投资者”,但这里有一个大前提——你的用户数量要足够大才行。目前达到这个体量的,传统金融机构里,基本就是银行和排名前20位的基金公司;互联网公司里,基本就是蚂蚁、理财通、京东金融和天天基金。用户数达到这个数量级,谈细分才有意义,谈金融产品的精准匹配才有可操作性。

       没到这个用户规模的公司也不用担心,这些公司中的大多数,都会在一个又一个版本的迭代中、一次又一次的市场热点捕捉和补贴中、员工朋友圈一张又一张的凌晨加班照片中,慢慢耗尽投资人的金钱和自己的心力,最后悄悄死去——是光荣地死去,因为你们积极参与了一次社会财富的再分配,造福了人群。

       现实很残酷,但也不是没出路——尽可能多地接入产品,好好地按照风控合规的要求做风险测评,结合微信和社群做运营,总会有一部分市场信息获取不充分的用户留下来的。撑过一个又一个周期,也许你会以一种从来没想过的形态存活下来。

3)收益率

       至于收益率,根子上来源于金融产品本身带来的回报。宏观经济、货币市场、监管力度、投资主题、基金经理水平、基金公司背景和实力都是影响因素,如果你有能力建立自己的模型,把握住盈利机会,我想你也不会费尽心力地去赚互金的这一点蝇头小利了。所以,如果你自己都不相信,就不要用自己都不相信的东西去忽悠用户了。

      承认了上面这一点,我们才能回到真实的情况谈收益率。

      在包装和运营手段上,可以从很多维度切入来做。要区分为名义收益率和实际收益率、固定收益和浮动收益、基本收益率和补贴收益率、慢收益率和快收益率,每一个名目背后,代表的一种相应的运营方式。都展开说内容就太过冗长,不适合放在这篇文章里了,在此就仅将“名义收益率和实际收益率”稍微展开说明。

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